80后家庭月结余800 如何两年内能还清20万贷款

作者:毛小白 发表于2020-03-25 11:27:27 来源:创业联盟

立秋刚过,天气也不让人那么浮躁了,瞬间成秋意凉凉让人颇为享受。然而,当理财社区APP“蛋糕”的粉丝“驾驶一点通”向《投资与理财》记者发来理财规划需求,记者仔细看过他提交的财务数据后,浑身不是秋意凉凉,而是惊出一身冷汗。

这是个普通的工薪家庭,每月结余800元,同时也是个高负债的家庭,其负债总计在35万元。目前,当事人遇到个难题,那就是要在今年9月份还掉4万借款,两年内还掉20万贷款。这该如何是好?且看理财师的建议。

家庭基本情况如下:

“本人1982年出生,妻子同龄,我们是典型的80后,也是悲摧的一代!家有一子,3周岁,典型的三口之家,父母能够生活自理,基本不用操心。

目前在小县城居住、工作和生活,我和妻子都是当地事业单位的一个小职员,收入不高,但稳定,有五险一金,孩子有城镇居民医疗保险、重疾和教育金保险;父母有农村养老保险和医疗保险。

收入基本稳定,支出有时会有变动,基本变动不大,每月大概结余800元左右,全部投资了基金。基金方面,富国天惠定投每月200元,富国沪深300每月200元,嘉实沪深300每月100元,银河行业股票智能定投每月200元,若有结余,放到理财通。另外,给孩子买保险每年3800元,基本夫妻二人的年底奖金就够了。”

经济情况如下:

资产方面:金融资产26980元,分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元;保险11400元;活期存款7900元;实物资产675000元,家用自住房市值25万元,投资房产40万元,私家车15000元,其他财产1万元,总计701980元。

需要说明一点,投资房产不是通过按揭购买,而是向当地农村信用社贷的商业贷款,平时只还利息,到期还本金,利息很高,年利率12%,大概还有2年时间到期。所以当事人压力很大!

负债方面:目前负债总计35万元。其中贷款24万元(20万元目前每月可只还利息,大概2000元,两年后还本金;4万元贷款9月份合同到期,需要马上还),信用卡透支7万元以及4万元个人借款。

“驾驶一点通”告诉记者,信用卡透支的7万元暂时不急还款,他可以每月通过以卡还卡的方式,暂缓还款。至于2套房子,目前都没有抵押出去,自住房有房产证,投资房还没有拿到房产证。

理财规划目标:

1、两年之内还清全部负债;

2、2015年购车一辆,10-12万元;

3、2015年开始,每年旅行一次,预算5000元;

4、2015年开始,增加孩子的教育储蓄,每年增加5000元;

5、继续基金的定投,2015年,由现在的每月700元增加至800元;

6、基金投资方面,尽量整合一下,持有两只左右。

鲁丹

助理副总裁,星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部。

"当机立断,卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说,都只是杯水车薪。"

家庭财务状况分析

这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况,在给出具体建议之前,让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。

家庭收入 每年收入结余 800×12+奖金,

约14000元

家庭金融资产 活期存款 7900元

基金 7680元

保险 11400元

总计 26980元

家庭实物资产 自住房 250000元

投资房 400000元

私家车及其他 25000元

总计 675000元

家庭负债 房屋贷款 240000元

信用卡透支 70000元

总计 310000元

从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题:

1、相对于其家庭年收入结余,家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除,且不考虑今后的工资增长,基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”,若仅靠其收入结余,将成为空谈;更不用说买车、旅行,统统都只是泡影。

2、家庭资产中的投资房,贷款年利率12%,甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高,且目前房地产市场的快速增长期已过,整体面临调整的风险,其增值收益恐不敌其付出的高昂的借贷成本。

当然,这个家庭在财务规划上也有比较好的方面:已覆盖一定的家庭保险,比如孩子的重疾和教育金,父母的医疗保险。但是不足的是,没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险,而这是在家庭保险配置中的第一步。二、理财目标如何实现?

第一步:当机立断,卖掉投资房

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