有些理财的“潜台词”你不可不知

作者:毛小白 发表于2021-04-03 03:02:08 来源:创业联盟

有些理财的“潜台词”你不可不知

    号称分红复利计息的产品,收益只比银行活期高出一点点;宣称零利率低手续费的信用卡分期,实际是高利率产品;理财产品到期不等于资金到账。有时候,一些银行理财的名词容易让消费者产生误解,因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。

  听起来很美的分红复利计息

  案例: 2011年6月,杭州一位从事教育行业的江女士在银行办业务时,被保险(放心保)业务员营销买了一份分红保险。这款保险产品投资期限6年,交费期3年,每年交3万元。“我会买这个产品,是因为业务员说分红比银行存款利息高,而且分红是复利计息。”她想,存银行利率也就3%,就算分红也是3%,按照复利计息,收益肯定高于存银行。

  但是,在她支付了3万元保费后,2012年6月,拿到的分红保险红利通知书显示,红利只有200.71元。支付了6万元保费后,2013年6月拿到的红利也只有300多元。这让江女士十分失望:“我6万块钱在银行存一年,至少也有1800元的利息。”

  提醒:“保险的分红是不确定的,营销员在给客户介绍产品收益时,有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。”招商银行杭州分行贵宾财富管理中心主任阮肖林告诉记者,保险的分红收益只是一种预期收益,而且这种分红是相当不确定的,每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际的分红。

  其次,分红不是说你交了3万元保费,分红率是3%,就能分到3万元的3%的红利。一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。保险业内人士指出,保单的现金价值是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产,第一年要扣除的管理费用比较高,因此第一年的现金价值不会很高。正因为如此,不少投保人在投保了分红险等长期保险后,发现自己头几年几乎没有红利收入,或者很低。在每份保单合同上都会有一张表,列明了这张保单每一年的现金价值。保险分红的依据是这个现金价值,同样如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。

  再次,“复利计息”确实是个诱人的词眼,尤其对于长期保单而言。复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息,也就是通常说的“利滚利”。但是保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题,一是推算复利收益时的分红是假定的,二是保险复利计息的计算的只是分红和返还的生存金,并不包括投保人每年交的保费。一般来说,复利计息的初始本金只是首年的分红,而首年的分红往往不会很高。

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